הלוואות בימי קורונה – השפעת המגפה על תחום המשכנתאות

למשבר הקורונה היבטים והשפעות רבות, רובן ילוו את האנושות עוד שנים קדימה. אחד התחומים המהותיים ביותר הוא ההיבט הכלכלי לרבות עולם ההלוואות והמשכנתאות. בתקופה זו,  לווים רבים איבדו את מקום עבודתם, הוצאו לחל”ת, או הכנסתם ירדה משמעותית, מה שהוביל למצוקה תזרימית. מתוך כך, רבים העריכו כי לא יוכלו לעמוד בחזרי המשכנתא וביקשו להקפיא, לדחות או להקטין את התשלומים בדרכים שונות.

ההלם מאובדן ההכנסה ובעיית התזרים הובילו לאקט בהול, שלא בהכרח פעל לטובתם.
לדחיית תשלומי המשכנתא ישנן השלכות כבדות, דבר שיוביל לעליה בהחזר החודשי של עשרות עד מאות ₪ ,זאת מאחר שכל תשלום שידחה יצטרף ליתרת המשכנתא, יצבור ריבית נוספת ויתחלק על פני יתרת התקופה, מאחר שתקופת המשכנתא לא תוארך וזה יצור בור תזרימי שלא נערכו אליו מבעוד מועד והדבר עלול להוביל לכך שבסוף תקופת ההקפאה יהיו לווים שלא יעמדו בהחזרי המשכנתא. לכן, לווים שאין להם בעיה תזרימית מומלץ להם לא לדחות את התשלומים ולבצע התייעלות או מחזור. הדרך הנכונה והבטוחה היא לבחון כל מקרה לגופו ולקבל החלטה בהתאם לממצאים.

לקוחות אשר בוחרים לבצע מחזור משכנתא, נדרשים לבחון את כל ההיבטים ולא לעבוד על אוטומט. מחזור כלאחר יד עלול לפגוע בהם מאחר שיתכן כי התנאים שיקבלו יהיו פחות טובים מהמשכנתא המקורית. ישנם מסלולים וריביות שכבר לא מקבלים היום וכל מגע לא מקצועי בתמהיל עלול לעלות ביוקר. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות ניטרלי ובלתי תלוי אשר יבחן את תנאי המשכנתא הקיימים, יבדוק את האפשרויות לתמהיל משופר, ימנע טעויות או עמלות בגין פירעון מוקדם ויבנה הלוואה מודולרית אשר רואה אופק לבעיות התזרים ולחזרת הלווה לעבודה סדירה.

כאשר הלווה מצוי בסיטואציה בה עליו לשלם מעבר למשכנתא גם הלוואות נוספות לצרכים שונים, ניתן להציע פתרון של נטילת הלוואה לכל מטרה, באמצעות משכון דירת מגורים. אמנם הלוואה זו הינה יקרה יותר ממשכנתא לרכישת דירה, אך באמצעותה ניתן להעמיס את תשלומי ההלוואות השונים על הדירה ובפריסה ארוכה להקטין את ההחזר החודשי הכולל.

גם הרגולטור נתן את דעתו למצוקה שנוצרה בשל משבר הקורונה ובנק ישראל הקים הוראת שעה מיוחדת המאפשרת להגדיל את שיעור המינוף על דירת מגורים לעד 70% משווי הדירה וזאת במקום 50% שהיה נהוג עד כה. חשוב לציין כי הוראת השעה מאפשרת לקיחת הלוואה בעיקר עבור סילוק הלוואות אחרות ובכל מקרה לא למטרת רכישת דירה להשקעה (יש לציין כי הלווים מחויבים להצהיר על כך בעת קבלת ההלוואה).

בנק ישראל גם התחשב בלווים שמעוניינים לקבל משכנתא לרכישת דירה, אך נמצאים בחל”ת והכנסתם נפגעה, ולפיכך הוציא הוראת שעה בה נקבע כי הבנקים יכולים להעמיד לרוכשי דירות משכנתא המבוססת על הכנסתם טרם המשבר, זאת תוך הסתייגות ותנאי כי הפגיעה בכושר ההחזר אכן נובעת מקיטון בהכנסתם לפני החל”ת או שהם מועסקים במשרה חלקית בשל המשבר וכי הבנק צופה כי הלווים יחזרו לעבודתם. בנוסף מותנה כי שיעור ההחזר מההכנסה של כל לווה בסיטואציה זו לא יעלה על 70%, בעוד טרם הוראת שעה זו עמד שיעור ההחזר המותר מההכנסה על 50% לזוג לווים.

ללא ספק, משבר הקורונה השפיע רבות על הכלכלה והמשכנתאות ופגע מאוד בלווים רבים. האור הקטן בקצה המנהרה הוא שיש אפשרות לפתור את מרבית המצוקות באמצעות ליווי ויעוץ מקצועיים של מומחה למשכנאות. יועץ מקצועי ובלתי תלוי, אשר יכול לסייע ללווים בהקטנת העלויות הכוללות, במגוון רחב של פתרונות אפשריים לרבות: מחזור, הלוואה לכל מטרה, הקפאה או נטילת משכנתא חדשה.

 

 

עוד בנושא